Статья: «Основные причины отказа страховых компаний 

в выплате страхового возмещения в результате ДТП». 

Автор: заместитель председателя Советского районного  суда г. Рязани 

С.А. Занин 

По договору обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО)  страхуется не автомобиль, не жизнь и здоровье водителя, а риск гражданской ответственности владельца транспортного средства по обязательствам вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании транспортного средства на территории Российской Федерации. Если водитель транспортного средства совершит ДТП, соответствующий вред жизни и здоровью потерпевшего в пределах 500 тысяч рублей, а также имуществу потерпевшего в пределах 400 тысяч рублей возместит страховщик, выдавший полис ОСАГО виновнику ДТП. 

Отказы в выплате страхового возмещения по договору ОСАГО обуславливаются несоблюдением следующих законоположений.

Страховщик возмещает вред, причиненный только при эксплуатации транспортного средства, связанной с движением в пределах дорог и  прилегающих к ним территорий, предназначенных для движения транспортных средств. Вред, причиненный эксплуатацией оборудования, установленного на транспортном средстве, и непосредственно не связанный с дорожным движением, например, опорно-поворотным устройством автокрана, бетономешалкой, разгрузочными механизмами, стрелой манипулятора, рекламной конструкцией на автомобиле,  не является страховым случаем.

Отказывается в страховом возмещении и в  случае обращения за страховым возмещением ненадлежащего лица.

Так, правом на получение страхового возмещения по договору ОСАГО обладает потерпевший – участник ДТП, то есть пешеход, водитель, пассажир, которым был причинен вред, например, в результате нарушения ПДД вторым участником ДТП. 

В связи с повреждением имущества страховое возмещение выплачивается потерпевшему собственнику имущества.  Иные лица, например, владельцы автомобиля по доверенности, арендаторы, вправе получить страховое возмещение, если это предусмотрено договором или доверенностью. 

При переходе права собственности на транспортное средство от страхователя к иному лицу новый владелец обязан застраховать свою гражданскую ответственность. В ином случае,  при  совершении ДТП ответственность нового владельца транспортного средства не признается  застрахованной по договору ОСАГО предыдущего владельца.

Страховщик откажет в страховом возмещении в случаях отсутствия  у виновника ДТП полиса ОСАГО или неустановления  виновника ДТП и транспортного средства, при управлении которым был причинен ущерб, например, когда такое транспортное средство  скрылось с  места ДТП.

При указанных обстоятельствах  в случае причинения вреда жизни или здоровью потерпевшего  обязанность возмещения такого вреда возлагается на профессиональное объединение страховщиков - Российский союз автостраховщиков (РСА).

РСА также осуществляет компенсационные выплаты в случаях введения процедур банкротства страховщика или отзыва у него лицензии на осуществление страховой деятельности.

Для получения страхового возмещения потерпевший обязан не только уведомить страховщика о наступлении страхового случая в сроки, установленные Правилами ОСАГО, но и направить страховщику заявление о страховом возмещении и документы, предусмотренные названными Правилами, а также представить на осмотр поврежденное в результате ДТП имущество.

Если потерпевшим не представлено поврежденное имущество либо его остатки для осмотра и (или) независимой экспертизы в согласованную со страховщиком дату, страховщик согласовывает с потерпевшим новую дату осмотра и (или) независимой экспертизы. При повторном неисполнении потерпевшим указанной обязанности страховщик вправе вернуть без рассмотрения представленное потерпевшим заявление о страховом возмещении или прямом возмещении убытков. При этом результаты самостоятельно организованной потерпевшим независимой технической экспертизы, оценки не принимаются для определения размера страхового возмещения.

Страховщик вправе отказать в страховой выплате, если ремонт поврежденного имущества или утилизация его остатков, осуществленные до осмотра страховщиком и (или) проведения независимой технической экспертизы, независимой экспертизы (оценки) поврежденного имущества, не позволяют достоверно установить наличие страхового случая и убытков, подлежащих возмещению по договору ОСАГО.

Зачастую в страховом возмещении отказывается при обнаружении страховщиком признаков обмана относительно наступления страхового случая и размера страхового возмещения, например, в случаях инсценировки ДТП, завышения ущерба по имевшему место страховому случаю.

Страховщики нередко отказывают в возмещении, установив поддельность либо недействительность страхового полиса виновника ДТП при отсутствии доказательств, подтверждающих заключение владельцем транспортного средства виновника ДТП договора ОСАГО.

К проблемам при урегулировании страхового случая может привести ненадлежащее оформление документов в рамках процедуры "европейского протокола", которая предусматривает, в частности,  возмещение ущерба имуществу  в пределах  100 тысяч рублей, если у двух участников ДТП нет разногласий касательно обстоятельств причинения вреда в связи с повреждением имущества в результате ДТП, характера и перечня видимых повреждений транспортных средств. Наличие указанных разногласий требует фиксации данных о ДТП с помощью технических средств контроля  или с помощью программного обеспечения с передачей их в РСА. Аналогичная фиксация сведений производится и в случае отсутствия упомянутых разногласий, когда необходимо получить страховое возмещение свыше 100 тысяч рублей, но в пределах 400 тысяч рублей. При неимении условий для оформления ДТП в рамках процедуры "европейского протокола" необходимо сообщить о происшествии в полицию для получения указаний сотрудника полиции о месте оформления ДТП.

Случаются отказы в страховом возмещении, мотивированные пропуском срока исковой давности, длительность которого для требований, вытекающих из договора ОСАГО, составляет три года.

Отказ в страховом возмещении потребитель - физическое лицо вправе оспорить, обратившись к уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг, а также в суд. 

Пресс-служба Советского районного суда г. Рязани