Дело №

УИД: №

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Рязань 23 июля 2020 года

Советский районный суд г. Рязани в составе председательствующего судьи Занина С.А.,

при секретаре Горохове С.В.,

с участием ответчика Фоминой Т.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в зале суда гражданское дело по иску Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к Фоминой Татьяне Николаевне о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с указанным иском, мотивируя тем, что между истцом (кредитором) и ответчиком (заемщиком) дд.мм.гггг. был заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставил ответчику (заемщику) сумму кредита 698 000,34 руб. сроком кредита 2 558 дня под 36 % годовых. В нарушение условий договора ответчик не исполняет обязательства по погашению кредитной задолженности.

В связи с ненадлежащим исполнением обязательств по кредитному договору у ответчика образовалась кредитная задолженность в размере 870 606,14 руб., из них сумма основного долга - 698 000,34 руб., проценты по кредиту - 122 150,89 руб., неустойка за пропуск платежей по графику - 50 454,91 руб.

До настоящего времени задолженность по указанному счету не погашена.

На основании изложенного, истец просил взыскать с ответчика Фоминой Т.Н. задолженность по кредитному договору № от дд.мм.гггг. в размере 870 606,14 руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 11 906,06 руб.

Истец АО «Банк Русский Стандарт», надлежаще извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в суд представителей не направил, просил рассмотреть дело в их отсутствие.

Ответчик Фомина Т.Н. в судебном заседании иск не признала, заявила о пропуске срока исковой давности при подаче данного иска.

Суд, выслушав объяснения ответчика, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ), по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В силу ст.314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент такого периода.

В судебном заседании установлено, что дд.мм.гггг. между истцом (кредитором) АО «Банк Русский Стандарт» и ответчиком Фоминой Т.Н. был заключен кредитный договор №, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в размере 698 000 рублей 34 копейки сроком на 2558 дней под 36% годовых.

Данный кредитный договор заключен путем направления заемщиком письменной оферты (типовой формы заявления о предоставлении потребительского кредита) дд.мм.гггг. и ее акцепта в тот же день кредитором, выразившемся в предоставлении заемщику кредита в размере и на условиях, предусмотренных офертой.

Кроме того, ответчик Фомина Т.Н. по условиям данного договора согласилась с тем, что:

- Банк в рамках договора откроет ответчику Фоминой Т.Н. счет (валюта счета- рубли РФ), номер которого указан в графе «Счет» раздела «Потребительский кредит» ИБ;

- в рамках договора все операции по счету (включая операции по счету, связанные с зачислением суммы кредита на счет, переводом суммы кредита (его части) со счета и списанием со счета денежных средств в погашение задолженности по договору) будет осуществляться бесплатно;

- Банк вправе без дополнительных распоряжений ответчика Фоминой Т.Н. списывать денежные средства со счета в погашение задолженности по договору (за ранее данный акцепт;

- Банк в случае принятия решения о заключении с ответчиком Фоминой Т.Н. кредитного договора предоставит ей индивидуальные условия договора потребительского кредита (оферту), являющиеся индивидуальными условиями и подписанные аналогом собственноручной подписи уполномоченного лица Банка понимается графическое и цветовое воспроизведение подписи уполномоченного лица Банка механическими средствами копирования, цифрового копирования, типографским способом.

В том же заявлении ответчик Фомина Т.Н. просила истца АО «Банк Русский Стандарт» рассмотреть возможность предоставления ей потребительского кредита в сумме указанной в графе «Сумма Кредита» а именно: 698 000 рублей 34 копейки на срок указанный в графе «Срок Кредита», а именно: 2 558 дней, а также принять решение о заключении с ней договора потребительского кредита, неотъемлемой частью которого являются общие условия, имеющие наименование «Условия по обслуживанию кредитов».

Своей подписью в заявлении ответчик Фомина Т.Н. подтвердила:

- что ей разъяснено и понятно, что предъявлении банком ей потребительского кредита в сумме 100 000 рублей и более, если в течение одного года общий размер платежей по всем имеющимся у нее на дату обращения к Банку о предоставлении потребительского кредита обязательствам по кредитным договорам, договорам займа, включая платежи предоставляемому потребительскому кредиту, будет превышать пятьдесят процентов годового дохода, то у ответчика существует риск неисполнения ей обязательств по договору потребительского кредита и применения к ней штрафных санкций;

- что ответчик понимает и соглашается с тем, что Банк при оформлении любых документов (в том числе любых дополнительных соглашений к договору) использовать аналоги собственноручной подписи уполномоченного лица Банка;

- что располагает техническими и иными возможностями для получения и ознакомления с SMS-сообщениями и электронными письмами, которые будут направляться ей Банком;

- что дает свое согласие на получение, как от Банка, так и от третьих лиц, действующих по поручению Банка, предложений воспользоваться услугами/продуктами Банка, услугами/продуктами третьих лиц, совместными услугами/продуктами Банка и третьих лиц, рекламной информацией (в том числе об указанных выше услугах/продуктах).Такое согласие распространяется на предоставление указанных предложений и информации с помощью любых средств связи, включая почтовые отправления и электронные средства связи, в том числе телефонную связь, SMS-сообщения, факсимильную связь, электронную почту и другие средства связи.

- что подтверждает действительность и достоверность сведений, сообщенных Банку в заявлении, анкете и иных документах и не возражает против их проверки Банком.

АО «Банк Русский Стандарт» на основании указанного заявления Фоминой Т.Н., перевел в безналичном порядке с банковского счета №, открытого ответчику в рамках договора о представлении потребительского кредита:

- сумму денежных средств в размере 82 828 рублей 60 копеек на банковский счет №, открытый ответчику в рамках договора №;

- сумму денежных средств в размере 26 019 рублей 09 копеек на банковский счет №, открытый ответчику в рамках договора №;

- сумму денежных средств в размере 125433 рубля 34 копейки на банковский счет №, открытый ответчику в рамках договора №;

- сумму денежных средств в размере 357110 рублей 37 копеек на банковский счет №, открытый ответчику в рамках договора №;

- сумму денежных средств в размере 106608 рублей 94 копейки на банковский счет №, открытый ответчику в рамках договора №.

Стороны данного договора пришли к соглашению, что неотъемлемыми частями данного кредитного договора являются утвержденные истцом «Условия по обслуживанию кредитов» и График платежей.

Согласно Графику платежей, ответчик обязался производить платежи по возврату кредита за период с дд.мм.гггг. по дд.мм.гггг. ежемесячно частями в размере 22 850 рублей (последний платеж - 26 293 рубля 23 копейки).

Изложенные обстоятельства подтверждаются указанными документами - заявлением о предоставлении кредита, Графиком платежей, Условиями предоставления кредитов «Русский Стандарт», выпиской по счету заемщика, а также другими материалами дела.

В силу п. 6.6 названных Условий по обслуживанию кредитов, требование/заключительное требование направляется заемщику по почте либо вручается лично заемщику. Неполучение заемщиком требования/заключительного требования по почте либо отказ от его получения не освобождает заемщика от обязанности погашать задолженность и уплачивать Банку суммы неустойки, определяемой в соответствии с Условиями и индивидуальными условиями (л.д.25).

При выставлении банком клиенту Заключительного требования погашение задолженности осуществляется следующим образом: заемщик обязан разместить на счете сумму денежных средств равную всей задолженности (включая сумму неустойки, рассчитанной до даты выставления Заключительного требования (за вычетом уплаченной ранее), и сумму неустойки, рассчитанной с даты выставления Заключительного требования по дату оплаты заключительного требования не позднее срока указанного в требовании (п.6.6.1 Условий).

Банк вправе в одностороннем порядке изменить реквизиты счета (в том числе, номер счета). Банк самостоятельно определяет порядок уведомления заемщика как о самом факте изменения реквизитов счета (в том числе, номера счета), так и о новых реквизитах счета (в том числе, о новом номере счета). Банк, в том числе, вправе размещать информацию о факте изменения реквизитов счета (в том числе, номера счета) на информационных стендах по месту нахождения Банка и его подразделений и/или на сайте Банка (www.rsb.ru). (п.9.12 Условий).

До выставления Заключительного требования при наличии просроченного основного долга и (или) просроченных процентов за пользование кредитом Банк взимает с заемщика неустойку в размере 20 процентов годовых на сумму основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом, неустойка начисляется со дня возникновения просроченного основного долга и (или) просроченных процентов за пользование кредитом и по дату полного погашения просроченных основного долга и процентов либо до даты выставления заключительного требования (в зависимости от того, какое событие наступит раньше). С даты выставления заключительного требования при наличии просроченного основного долга и (или) просроченных процентов за пользование кредитом Банк взимает с заемщика неустойку в размере 20 процентов годовых на сумму основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом, неустойка начисляется с даты выставления заключительного требования и по дату оплаты заключительного требования. После выставления заключительного требования и при наличии после даты оплаты заключительного требования непогашенного основного долга и (или) неуплаченных процентов, Банк взимает с заемщика неустойку в размере 0,1 процент на сумму просроченного основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом, неустойка начисляется за каждый день просрочки с даты, следующей за датой оплаты заключительного требования, и до дня полного погашения просроченных основного долга и процентов (п.12 Индивидуальных условий).

Как установлено в судебном заседании, ответчик произвел последний платеж в счет погашения кредитной задолженности дд.мм.гггг. (в сумме 2 949 рублей 26 копеек) (л.д.29).

Других платежей в счет возврата кредитной задолженности ответчик не вносил.

дд.мм.гггг. Банк сформировал Требование (заключительное), в котором ответчику предлагалось до дд.мм.гггг. погасить всю имеющуюся задолженность в размере 870 606 рублей 14 копеек, из которых задолженность по основному долгу 698 000 рублей 34 копейки, по процентам по кредиту 122 150 рублей 89 копеек, плата за пропуск платежей 50 454 рубля 91 копейку (л.д.30).

Данные факты подтверждаются выпиской по лицевому счёту №, указанным Требованием (заключительным).

Рассматривая довод ответчика о пропуске истцом срока исковой давности, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно ст. 196 ГК РФ, общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса. Для отдельных видов требований законом могут устанавливаться специальные сроки исковой давности, сокращенные или более длительные по сравнению с общим сроком (ст. 197 ГК РФ).

Статьёй 199 ГК РФ установлено, что требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности.

Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В соответствии с п. 1 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Согласно п. 2 ст. 200 ГК РФ, по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Срок исковой давности, который исчисляется годами, истекает в соответствующие месяц и число последнего года срока (п. 1 ст. 192 ГК РФ).

Из материалов дела следует, что Требование (заключительное) было сформировано и выставлено ответчику дд.мм.гггг., в нём предлагалось погасить всю имеющуюся задолженность в срок до дд.мм.гггг. (л.д.30).

Направив вышеуказанное Требование (заключительное) о досрочном исполнении кредитных обязательств, кредитор (истец) изменил в одностороннем порядке условие кредитного договора о сроке предоставления кредита, потребовав от ответчика досрочной выплаты кредитной задолженности в срок до дд.мм.гггг..

Кредитная задолженность по спорному кредитному договору ответчиком не была погашена и платежи в ее погашение ответчиком не производились, последний платеж был совершен дд.мм.гггг. в размере 2949,26 руб. в счет уплаты процентов (л.д.29).

Следовательно, трехлетний срок исковой давности для подачи настоящего иска начал течь с дд.мм.гггг. (со дня окончательного возврата кредитной задолженности, установленного названным Требованием Банка) и истек дд.мм.гггг..

В соответствии с п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

дд.мм.гггг. Банк обратился в суд с настоящим иском, что подтверждается входящим регистрационным штампом суда на исковом заявлении (л.д.2).

Ко дню подачи данного иска в суд срок исковой давности был пропущен истцом более, чем на 10 месяцев.

Сведений о причинах пропуска срока исковой давности, доказательств уважительности таких причин истец суду не представил.

Следовательно, иск АО «Банк Русский Стандарт» удовлетворению не подлежит в связи с пропуском исковой давности при подаче данного иска.

В силу ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы.

Поскольку истцу отказано в удовлетворении исковых требований, не имеется оснований для взыскания с ответчика в пользу истца понесенных им судебных расходов.

Вместе с тем, по настоящему делу по ходатайству ответчика была назначена судебно-почерковедческая экспертиза, которая была проведена Федеральным бюджетным учреждением Рязанская лаборатория судебной экспертизы Министерства юстиции Российской Федерации (далее по тексту - ФБУ Рязанская ЛСЭ Минюста России) с составлением заключения эксперта № от дд.мм.гггг..

Согласно счету № и заявлению о взыскании расходов по судебной экспертизе ФБУ Рязанская ЛСЭ Минюста России, расходы на проведение по делу судебной экспертизы составили 11 900 руб., стоимость данной экспертизы до настоящего времени не оплачена.

Проведение судебной экспертизы было необходимо по настоящему делу, поскольку на разрешение данной экспертизы ставились вопросы о принадлежности ответчице подписей, выполненных от ее имени в спорном кредитном договоре, данная экспертиза была назначена до заявления ответчицы о пропуске срока исковой давности.

В связи с отказом в удовлетворении иска расходы на проведение судебной экспертизы подлежат взысканию с истца в пользу ФБУ Рязанская ЛСЭ Минюста России.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к Фоминой Татьяне Николаевне о взыскании задолженности по кредитному договору - отказать.

Взыскать с Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» в пользу Федерального бюджетного учреждения Рязанская лаборатория судебной экспертизы Министерства юстиции Российской Федерации издержки на проведение судебной экспертизы в размере 11 900 (одиннадцать тысяч девятьсот) рублей.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в судебную коллегию по гражданским делам Рязанского областного суда через Советский районный суд г. Рязани в течение месяца.

Судья